Własne mieszkanie to marzenie wielu osób, jednak większość z nich nie może sobie pozwolić na tak duży wydatek. Dlatego obecnie przeważająca część nabywców nieruchomości zaciąga na ten cel kredyt hipoteczny. Zanim podpiszemy umowę z bankiem, warto rozejrzeć się za najbardziej korzystną ofertą.
Jak ważny jest wkład własny?
Chociaż oferty kredytowe poszczególnych banków mogą się od siebie różnić, większość z nich wymaga wkładu własnego o wysokości 20% wartości mieszkania. Od początku 2014 roku wymagany jest minimalny wkład własny w wysokości 5%, jednak brakującą kwotę trzeba ubezpieczyć. Składka jest pobierana od tej kwoty aż do momentu kiedy wysokość wymaganego wkładu zostanie osiągnięta i wynosi około 1% w skali roku. Banki zazwyczaj uwzględniają to zabezpieczenie w miesięcznej racie, co oznacza, że oprocentowanie kredytu jest podwyższone. Niekiedy ubezpieczenie trzeba odnawiać, a to wiąże się z dodatkowymi koszami. Większy wkład własny przekłada się na niższą marżę kredytową, więc warto zaoszczędzić jak największą kwotę zanim wybierzemy się do banku.
Wysokość kredytu
Na jak wysoki kredyt możemy liczyć? Zależy to od wartości mieszkania będącego jego zabezpieczeniem, a także od zdolności kredytowej klienta. Obecnie banki oferują kredytowanie do 95% wartości kupowanej nieruchomości, tak jest np. w PKO Banku Polskim, Banku Milenium czy Banku Ochrony Środowiska. Pozostała część to wspomniany już wkład własny klienta. Zdarza się, że niektóre instytucje udzielają kredytu na sumę wyższą niż wartość nieruchomości, ale tego typu oferty skierowane są do klientów o nienagannej kondycji finansowej, którzy muszą spełnić dodatkowe warunki.
Zdolność do spłaty raty
Wysokość kredytu zależy także od zdolności kredytowej klienta. Jest to wysokość zadłużenia jaką według banku kredytobiorca jest w stanie obsłużyć – z założenie jedna rata kredytu musi być niższa niż połowa wysokości dochodów klienta. Warto przy tym dodać, że banki mogą potraktować w niepełnej wysokości dochody z niektórych źródeł, jak np. z umowy o dzieło, umowy zlecenia, czy własnej działalności gospodarczej.
