Na kredyt hipoteczny decyduje się wiele osób marzących o własnym mieszkaniu. Jakie są koszty takiego kredytu, jaką kwotę bank może pożyczyć i jakie są konsekwencję wcześniejszej spłaty zadłużenia? To pytania na jakie warto sobie odpowiedzieć zanim wybierzemy się do banku po kredyt hipoteczny.
Jak liczona jest zdolność kredytowa?
Wysokość kredytu zależy od naszej zdolności kredytowej, a więc od tego, jak duży kredyt według banku jesteśmy w stanie obsłużyć. Miesięczna rata spłaty kredytu nie może przekraczać połowy dochodów klienta. Trzeba jednak pamiętać, że banki mogą nie uwzględnić pełnej kwoty dochodów z takich źródeł jak umowa – zlecenie, własna działalność gospodarcza, albo umowa o dzieło. Podczas obliczania zdolności kredytowej są brane pod uwagę także inne czynniki, jak np. wiek, stan cywilny, liczba dzieci, miejsce zamieszkania, a także to, czy spłacamy już inne zadłużenia i kredyty.
Ile wkładu własnego?
Bank zazwyczaj wymagają od klienta wkładu własnego w wysokości 20% wartości mieszkania. Co prawda od 1 stycznia 2014 roku minimalny wkład własny wynosi 5%, ale brakującą kwotę i tak należy ubezpieczyć. Zwykle ubezpieczenie to jest wliczone w miesięczną ratę, aż do chwili kiedy wkład własny uzyska wymagany poziom. Do tego czasu oprocentowanie kredytu jest podwyższone, a co za tym idzie – wzrasta też miesięczna rata jaką musimy płacić. Czasem trzeba takie ubezpieczenie odnowić, dlatego warto postarać się o jak największy wkład własny.
Co jeśli chcemy kredyt spłacić wcześniej?
Większość banków wcześniejszą spłatę kredytu obwarowuje dodatkowymi prowizjami i warunkami. Zazwyczaj określają one jak wysoka może być nadpłata bez dodatkowych kosztów i czas kiedy jest ona obarczona dodatkową prowizją. Niekiedy wyznaczone są dni, w których taka operacja jest w ogóle możliwa. Należy też przestrzegać harmonogramu spłat, bo jeśli dokonamy nadpłaty nieuwzględnionej w umowie, będzie nas to kosztowało dodatkowe pieniądze z tytułu zmiany wspomnianego haromonogramu.
